Një kredi prej 50 mijë eurosh nuk kushton njësoj për çdo familje. Afati i kredisë dhe norma e interesit përcaktojnë këstin mujor dhe shumën totale që do t’i kthehet bankës.
TIRANË – Marrja e një kredie prej 50 mijë eurosh është një nga angazhimet financiare më të rëndësishme për një familje, veçanërisht kur bëhet fjalë për blerjen e një apartamenti.
Por sa duhet të paguajë një familje çdo muaj për një kredi të tillë?
Përgjigjja varet kryesisht nga norma e interesit dhe afati i kredisë. Të dhënat e Bankës së Shqipërisë tregojnë se bankat në vend ofrojnë norma të ndryshme për kreditë hipotekore në euro, në varësi të bankës, produktit dhe periudhës së fiksimit të interesit.
Për të kuptuar më qartë koston, mund të marrim si shembull një kredi prej 50,000 eurosh me interes 4% në vit, me këste mujore dhe sistem amortizimi.
Sa është kësti për 50 mijë euro?
| Afati i kredisë | Kësti mujor | Shuma totale e paguar |
|---|---|---|
| 10 vite | rreth 506 € | rreth 60,700 € |
| 15 vite | rreth 370 € | rreth 66,600 € |
| 20 vite | rreth 303 € | rreth 72,700 € |
| 25 vite | rreth 264 € | rreth 79,200 € |
| 30 vite | rreth 239 € | rreth 85,900 € |
Këto janë llogaritje orientuese dhe nuk përfshijnë komisionet bankare, siguracionet, kostot e hipotekës apo shpenzime të tjera që mund të aplikohen nga banka.
20 vite apo 30 vite?
Në pamje të parë, kredia 30-vjeçare duket më e leverdishme sepse kësti është shumë më i ulët.
Për një kredi 50 mijë euro me interes 4%, kësti do të ishte rreth 239 euro në muaj, ndërsa për 20 vite rreth 303 euro.
Por diferenca në total është e rëndësishme.
Me afat 20-vjeçar, huamarrësi do t’i paguante bankës rreth 72,700 euro në total.
Me afat 30-vjeçar, shuma shkon në rreth 85,900 euro.
Pra, për të ulur këstin me rreth 64 euro në muaj, huamarrësi do të paguante afërsisht 13,200 euro më shumë gjatë gjithë periudhës së kredisë.
Po nëse interesi është 3.5%?
Nëse arrin të sigurohet një normë rreth 3.5%, kësti bie më tej.
Për 50 mijë euro:
- 10 vite: rreth 494 euro/muaj
- 15 vite: rreth 357 euro/muaj
- 20 vite: rreth 290 euro/muaj
- 25 vite: rreth 250 euro/muaj
- 30 vite: rreth 225 euro/muaj
Në këtë rast, për 20 vite do të paguheshin gjithsej rreth 69,600 euro.
Po me interes 5%?
Nëse norma shkon në 5%, kostoja rritet.
Për 50 mijë euro:
- 10 vite: rreth 530 euro/muaj
- 15 vite: rreth 395 euro/muaj
- 20 vite: rreth 330 euro/muaj
- 25 vite: rreth 292 euro/muaj
- 30 vite: rreth 268 euro/muaj
Në një kredi 30-vjeçare, shuma totale e kthyer do të ishte rreth 96,600 euro.
Kjo tregon se edhe një ndryshim prej vetëm 1 pikë përqindjeje në normën e interesit mund të ketë ndikim të ndjeshëm në koston përfundimtare të kredisë.
Çfarë duhet të kontrolloni para se të merrni kredinë?
Përpara firmosjes së një kredie prej 50 mijë eurosh, nuk duhet parë vetëm kësti mujor.
Duhet të kontrollohen:
1. Norma e interesit – a është fikse apo e ndryshueshme?
2. NEI – Norma Efektive e Interesit përfshin më mirë koston reale të kredisë sesa vetëm norma nominale.
3. Komisionet – banka mund të aplikojë komision disbursimi, administrimi apo shërbime të tjera.
4. Siguracionet – në kreditë hipotekore mund të ketë edhe kosto sigurimi.
5. Afati – sa më i gjatë afati, aq më i ulët është kësti, por zakonisht aq më e madhe është shuma totale e interesit.
Banka e Shqipërisë publikon periodikisht normat nominale dhe NEI për individët, duke bërë të mundur krahasimin e ofertave të institucioneve financiare.
Sa paguan realisht për 50 mijë euro?
Nëse marrim si shembull interesin 4%, një kredi prej 50 mijë eurosh për 20 vite do të kushtojë rreth 303 euro në muaj.
Në fund të periudhës, huamarrësi do të ketë paguar rreth 72,700 euro, pra rreth 22,700 euro më shumë se shuma e marrë hua.
Në rastin e një kredie 30-vjeçare, kësti zbret në rreth 239 euro, por shuma totale e paguar arrin në rreth 85,900 euro.
Prandaj, zgjedhja e afatit nuk duhet të bëhet vetëm duke parë se cili këst është më i ulët. Një këst më i vogël mund të nënkuptojë vite më shumë borxh dhe mijëra euro më shumë interes.
Normat e interesit ndryshojnë sipas bankës dhe produktit, ndërsa Banka e Shqipërisë mban të publikuara të dhënat për normat e kredive për individët. Norma bazë e interesit e Bankës së Shqipërisë është aktualisht 2.5%.
Shënim: Llogaritjet në këtë artikull janë shembuj matematikorë me normë nominale të pandryshueshme dhe nuk përbëjnë ofertë kredie nga ndonjë bankë. Kushtet reale mund të ndryshojnë sipas profilit të klientit, monedhës, kolateralit, të ardhurave, normës së interesit dhe komisioneve.
Lexo edhe:
Karrem apo mashtrim nga bankat me ofertat e kredive/ Rasti “OTP”
300 kredi me 0% interes për administratën publike, Ibrahimaj: Ja kur hapen aplikimet
